금융상품종류7가지-대출뜻 대출종류

금융상품 7가지

예금, 대출, 펀드, 외환, 보험, 퇴직연금

이 중 대출을 알아보겠습니다.

대출뜻

돈이나 물건 등을 빌려 주는 일. 

그 반대로 빌려오는 것은 차입(借入)이라고 한다. 은행은 이걸 토대로 돈을 번다.

잘 알려진 대항해시대 또한 스페인, 포르투갈 등지의 왕가로부터의 대출을 통해 시작되었다.

반면에는 기업들이 은행에서 돈을 빌리면 편의상 대출이라고 하지만, 

실제 기업금융에서 쓰는 공식 용어로는 차입(借入)이라고 한다. 

개인이 대출했다고 어디 공시를 하는 의무는 없다. 반면, 기업공개가 된 상장기업은 일정 액수(자기자본의 1%) 이상의 은행 차입이 발생하면 한국거래소와 금융감독원 DART 시스템에 공시(차입 액수, 차입 목적, 차입 은행명 및 지점명(A은행 B지점), 상환만기 등등....)를 해야한다.

대출종류

• 부동산 담보 대출: 자신이 보유한 주택 등 부동산을 담보로 돈을 빌리는 것이다. 담보가 확실하므로 이자가 낮고 대출한도가 높다는 장점이 있지만, 서류 처리가 복잡하다. 

또는, 자신이 매입하려는 부동산을 담보로 빌리는 것도 가능은 하다. 다만, 이 경우에는 공인중개사와 법무사가 반드시 필요하다. 이 경우 당국 시책에 따라 담보대출에 있어서 제한이 있는데 대출을 받을 수 있는 최대 한도가 금융기관에서 지정한 감정평가사에서 지정한 평가액의 70%를 초과해서는 안 되고 주택담보대출을 받음으로 인하여 계산되는 연원리금 상환액이 자신의 연 소득에서 60% 이상 초과할 수 없는데 

여기서 한가지 참고해야 할 사안은 기존의 기대출이 있다면 그 기대출의 연원리금 상환액과 새로이 받을 부동산담보대출의 원리금 상환액을 합쳐서 60%를 초과해서는 안된다는 것이다. 박근혜 정부 출범 이후 정책적으로 부동산에 의한 경기부양정책을 내세우면서 임기 초 한동안 부동산경기가 호황됨에 따라 이 주택담보대출실행액이 급증하였는데 시간이 지나 미국 금리 인상 등의 영향으로 이러한 채무의 부실화가 문제되고 있기도 하다. 부동산담보대출의 경우 원금은 상환하지 않은 채 매월 이자만 납부하는 방식으로 대출을 실행할 수 있는데 이 경우 금리가 가산되어 DTI나 LTV에서 불이익을 받아 대출실행액이 줄어들 수 있다.

모기지론: 간단히 말해 부동산 담보 대출의 장기 버전이다. 돈을 빌려 집을 산 뒤, 20~30년 정도의 오랜 기간에 걸쳐 상환한다. 

이것을 주물러서 만든것이 2008년 글로벌금융위기를 제대로 부른 주범중 하나인 MBS이다.

• 예금/적금 담보대출: 정기예금이나 정기적금을 담보로 대출하는 것이 가능하다. 만기가 얼마 안 남았을 때는 해지시 손해가 크기 때문에 담보대출이 유리할 수 있다. 일반적으로 해당 예금 금리에 1~2%의 가산 금리를 적용한다.

• 신용 대출: 그 사람의 거래내역, 신용 평가, 직장의 안정성 등을 고려하여 별다른 담보 없이 빌리는 것이다. 다만 담보 없이 대출하는거라 대출 한도는 높지 않고, 이자도 센 편이다.

• 신용카드 단기카드대출(현금서비스): 이것도 엄연히 대출이다. 신용카드의 중요 혜택 중에 하나임에도 불구하고, 신용평가에는 나쁜 영향을 준다. 

• 신용카드 장기카드대출(카드론): 역시 신용평가에 나쁜 영향을 준다.

• 새희망홀씨: 일반 신용대출, 마이너스통장 개설을 승인받기 어려운 사람들을 대상으로 실시하는 신용대출이며, 시중 16개 은행에서 취급한다. 시중은행에서는 이 새희망홀씨 관련 전산을 별도로 운영하고 있으며 보증 없이 순수하게 은행심사로만 이루어지기 때문에 사고발생 시 은행이 모든 손해를 다 입어야 한다는 점에서 햇살론이나 바꿔드림론에 비해서는 심사가 까다롭다고 느껴질 수도 있다. 하지만 무직자도 세대주인 경우 지역의료보험납입확인서만으로도 대출 실행이 가능하다는 점에서 일반 신용대출, 마이너스통장보다는 심사 절차가 매우 간단하고 쉽다. 이용 한도는 최대 2,500만원까지로서 통상적으로 연봉 대비 100%의 범위 내에서 대출이 실행되고 있다. 

제2금융권판 새희망홀씨.. 이 상품은 새희망홀씨와는 다르게 정부의 보증서를 담보로 대출이 실행되는 방식으로서 제2금융권에서만 취급되기 때문에 기관 자체 심사가 별도로 있기는 하지만 4대보험이 가입이 되어있지 않거나 현금 수령자도 매우 간단히 대출 실행이 가능하다. 이용 한도는 생계형과 대환형이 별도로 운영되고 있는데 생계형의 경우 1500만원을 한도로 하고 대환형의 경우 3000만원을 한도로 하는데 대환형 햇살론은 생애 딱 1번만 실행이 가능하다. 제2금융권의 경우에도 상호금융기관과 저축은행권으로 나뉘는데 자신의 신용등급을 생각한다면 상호금융기관에서 대출이 실행되는 것이 나을 것이다.

• 햇살론17 : 가계대출 규제로 저소득, 저신용자가 사금융 이용이 늘어날 것이라는 우려를 해소하기 위해 나온 정부 보증 대출 상품. 조건은 연 소득이 3500만원 이하이거나 신용등급 6등급 이하이면서 연소득 4500만원 이하인 저소득, 저신용자에 한해 가능하며, 기존 햇살론과 별도로 받을 수 있고, 1금융에서 취급한다. 최대 한도는 700만원, 금리는 17.9% 고정이다. 다만, 매년 성실상환 시 금리 할인 혜택이 있다. 4대 보험 재직 증명시에는 모바일로도 신청가능하고, 그외에는 은행 방문을 해야한다.

• 마이너스통장: 일반 통장처럼 언제든지 꺼내서 사용하고, 언제든지 입금하여 갚을 수 있도록 만든 형태의 대출통장이다. 은행의 마이너스 잔고만큼만 이자가 발생하므로, 급히 썼다가 바로 갚으면 이자 부담이 줄어든다는 장점이 있다. (그래서 일반 대출에 비해서 0.5% 정도 추가 이자가 붙곤 한다.) 하지만, 이 역시 대출이라는 점은 변치 않으며, 잔고가 0원이라도 계좌를 해지하기 전까지는 은행과 대출관계가 유지된다는 점을 알고 있어야 한다.

• 중금리 대출: 1금융권에서 대출을 받기에는 신용등급이 낮고, 저축은행에서 대출을 받기에는 신용등급이 높은 사람들을 위한 대출 상품이다. 주로 10%대의 대출금리를 보여주고 있다. P2P 8퍼센트 가 제일 유명하다., SBI저축은행'사이다', JT '원더풀 와우론', KB저축은행 '착한대출', 신한저축은행 '허그론' 등이 중금리 대출에 속한다.

대출이자 줄이는 4가지 방법(공유)

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